一、借款人经验及能力不足的风险
2.借款人受教育程度低或能力较弱。
3.借款人频繁更换所从事的行业,且成功率很低。
4.借款人经营项目时间不长。
解读:
对于行业经验不足的借款人,一是要求其本项目经营时间必须达到六个月以上,保证经营正常稳定后才给予贷款;二是借款人有无其他收入来源,如有则在其他收入来源的基础上确定贷款额度;三是要求提供可靠的担保人。
二、借款人婚姻及家庭不稳定的风险
2.与父母、大部分的兄弟姐妹及亲戚等关系恶劣。
对于婚姻、家庭不稳定的借款人一定要弄清其中的原因,如果是借款人的问题,最好不给予贷款;如不是借款人的问题,也要考虑在有担保的情况下才予贷款。
如果向居住不稳定的借款人发放贷款,一是要求其提供在本地居住稳定、实力的人担保,或是在本地居住稳定、对借款人有控制力的人担保;二是如果借款人在本地的经营项目很稳定,投资很大,不宜轻易转让,居住的稳定性则不重要。
2.借款人有不良嗜好,如好赌、涉毒、涉黄等。
3.借款人不想让家人和其合伙人知道贷款(借款人很有可能会将贷款用在非正常渠道)。
2.借款人家人有重大疾病。
对于借款人本人有重大疾病等健康问题的,最好不给予贷款;如果是其家人有重大疾病等问题的,可考虑增加担保。
2.借款人拖欠供货商的货款。
3.借款人拖欠税费、电费、水费等费用。
4.借款人拖欠其员工的工资。
如果是借款人虽有上述拖欠,但是非恶意行为,且时间都不长,只是其信用观念淡薄,没有意识到信用记录的重要性,同时借款人是有还款能力的,在这种情况下,可与借款人就信用意识进行交流和沟通,提高借款人的信用意识,增强其信用观念,让他认识到信用记录的重要性。如果借款人接受,则可先向其提供小金额的贷款,并要求提供担保。如果以后还款记录良好,可逐步增加贷款金额。
七、经营资质风险
1.借款人经营项目需特种许可的,没有特许经营证明。如无安全生产许可证、环保证、消防证明等。
2.污染严重、消防安全不达标、安全生产隐患严重等其他情况。
所以对上述情况最好不要给予贷款。
2.虚假股权风险。在企业中,借款人本来没有股权,但为了能贷款,制造虚假的公司章程和合伙协议。
为了防范第二种情况,一是要对提供的公司章程或合伙协议进行真实性调查;二是要对企业的员工进行走访,核实合伙行为是否真实;三是要求其他合伙人提供担保。一旦核实是借款人虚构股权,应拒绝贷款。
2.财务管理、账务混乱。
3.生产经营营场地脏、乱、差。
4.工人生产积极性不高,士气低落。
5.安全、消防存在重大隐患。
6.生产现场管理不到位,存在窝工、偷工现象。
7.仓库管理混乱,存货乱堆乱放,存在丢料、盗料现象。
8.其他管理不足的情况。
贷款机构的评估人员发现管理不足的现象后,要与借款人沟通,让其尽快纠正;如果情况严重,足以影响到还款能力时,应要求借款人采取整改措施,有明显效泉果后才考虑给予贷款。
2.进货成本费用很高,进货中间环节多。
3.借款人生产技术条件落后,机器设备老化、陈旧,生产工艺差。
4.安全生难产条件差,消防安全隆隐患严重,没达到国家规定的安全要求,事故风险高。
5.销售渠道单一,过分依赖少数客户。
6.应收账款收款期长、余额大,收款困难。
7.营业利润率低,费用大,经营杠杆高。
8.产品技术含量低,无竞争力。
9.学习营业绩中,主营业务盈利较小。毛利润率和净利润率低,甚至处于亏损状态。
10.存货周转率低,且存货中有大量废品。
11.其他的经营风险状况
贷款机构的评估人员发现有上述的经营风险后,要与借款人沟通,让其尽快扭转这种不利的局面。如果借款人企业虽然有某些方面的经营风险,但并不严重,或短时间内无法改变,预计将来一段时间内也不会形成大问题,不会损害其还款能力,可考虑提供贷款,视情况可要求提供抵押或担保。如果情况严重,足以影响到还款能力时,应要求借款人企业消除或减轻这种风险后才考虑给予贷款。
2.经营项目利润少,收入不足。
3.调整后的资产负债比率过高。
4.流动比率和速动比率过低(一般情况下,流动比率为2、速动率为1较合适)。
5.现金流入量相比每期的还款额较低。
2.借款人有大量的民间借贷,特别是有高利贷。
3.借款人已经严重资不抵债。
(1)目前发放小额贷款的金融机构众多,竞争激烈,使得借款人能很方地在多个贷款机构贷款。
(2)在一些地方,民间借贷活跃,利率较高,借款人也能很方便地借到资金。
(3)目前征信系统不完善,人民银行征信系统只包含了银行和少数非银行金融机构的债务信息和信用记录,众多的类似于小额贷款公司和民间融资的债务信息和信用记录不在征信系统内,又无其他查询平台,这为贷款机构全面评估借款人的债务带来了难度。
(2)对借款人的供货商、客户等进行访问,了解有无大额的应付货款、其他欠款信息。
(3)将借款人的发展历史、收入来源与其现有的资产实力进行对比分析,如其历史收入大大小于其现有资产额,则有部分资产有可能是通过债务形成的,借款人没有公开这部分债务,应进一步与其沟通确认(如果其历史收入大于其现有资产额,则有可能借款人隐瞒了资产)。